去年李女士接到自称某金融公司的催债电话，对方张口就报出她身份证号码，威胁要联系单位领导。这种做法已经涉嫌违法——民法典明确规定不得泄露债务人个人信息。当你遇到短信轰炸、深夜来电、语言恐吓等行为，首先要认清这是非法催收的初始信号。
1. 虚构债权的连环套 有些催收团伙会伪造借款合同，把利息加到本金反复计息。遇到这种情况，切记法律保护的是实际借款金额，年利率超过15%的部分都可以拒绝支付。建议保留转账记录比对借款协议。
2. 逼迫签空白材料 今年新实施的《个人信息保护法》明确禁止强制收集非必要信息。某地法院判过典型案子，催收员趁借款人急用钱时让其签署空白表格，后续填加霸王条款被判定无效。
3. 套路式录音取证 对方可能诱导你说出"尽快还钱"之类话术。记住谈判时要录音，在表示还款意愿时加上"在合法范围"的前提限定，避免被断章取义。
4. 软暴力施压技法 浙江曾有催收团伙持续在债务人公司楼下徘徊盯梢，这种行为已构成寻衅滋事。遇到类似情况要立即报警并保存监控证据。
5. 假调解真设套 某些第三方调解机构实质是变相拖延还款期限增加违约金。正规调解必须出具司法确认书，否则调解协议没有法律效力。
6. 伪装诉讼威胁 收到假传票是常见套路，法院送达文书必须用EMS专递且附有案号。查询当地法院官网或拨打12368就能核验真伪。
7. 恶意阻断还款通道 当债务人主动提出还款被故意拖延，导致产生逾期罚息，这种情况可以到银保监会官网投诉相关金融机构。
发现遭遇非法催收，建议按三步走策略应对：
第一步固定证据，包括通话录音、短信截图（需公证）、转账记录等； 第二步到当地金融监管局提交书面举报材料； 第三步向12368司法专线申请查询关联案件。
特别注意保留催收人员的语音证据，在某地方法院判例中，借款人提供的36段录音直接成为胜诉关键证据。
法院认定合法催收必须满足三个条件：
超过这个范围都可以向银保监会举报，记住要编号12378的热线才是正规举报渠道。
面对合理债务，可以这样谈判：先打70%本金的还款诚意金，要求签订正式还款协议书。协商时要保留聊天记录，有重大进展立即申请司法确认。
最近江苏某法院典型案例显示，债务人通过分期偿还本金的方式，成功阻止了催收公司对担保房产的执行。这种先破后立的协商技巧值得参考。